因人身伤害或疾病获得保险赔偿属于夫妻个人财产

　　　案例：离婚后保单退保需分割

　　离婚后，夫妻的保险要分还是不用分?对此，佛山保险行业协会引用了一家保险公司的具体例子。李先生和太太张女士2009年结婚，生育一子后，张女士开始在家做全职太太。

　　2011年，张女士为李先生购买了一份重大疾病保险，并指定儿子为受益人。2015年，李先生发现太太有婚外情，并起诉至法院要求离婚。张女士同意离婚，也同意儿子归李先生抚养。但是在那份保险的分割上，双方产生严重分歧。张女士认为保险费是婚后共同支付的，应当退保并分割，李先生则不同意。

　　据介绍，最终在法院调解下，李先生向张女士支付离婚时保单现金价值的一半作为补偿，而张女士将该保单投保人变更为李先生，保单继续有效。

　　另一个提及的案例中，王先生和陈女士1997年结婚，2011年陈女士为自己购买了一份分红型两全保险，并指定母亲为受益人。2015年两人在重重矛盾下分道扬镳，在民政局办理协议离婚时，双方仅对房产进行了分割。离婚后，陈女士不愿继续缴纳保费，办理了退保，得到退保金和红利10万元。王先生偶然得知，他认为陈女士此前缴纳保费使用的是夫妻共同财产，起诉要求对退保金和红利进行分割。

　　法院判决认为，陈女士在夫妻关系存续期间投保，退保前没有发生保险理赔，退保金和红利是夫妻共同财产，双方各得50%。

　　专家：婚后购买保单应为夫妻共有可分割

　　“为什么作为被保险人，婚姻出现变化后，需要支付保单现金价值的一半才能拿回保单，又或者退保后需要分出保单现金价值的一半?”对此，信诚人寿保险理财专家分析，这其实是法律规定的“夫妻共同财产”在起作用。

　　信诚人寿保险理财专家表示，根据《婚姻法》规定，夫妻双方除非有特殊约定公证，否则工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产。婚后使用夫妻共同财产购买的保单，若离婚时，保单仍在缴费续保期，婚姻存续期间产生的保单现金价值应为夫妻双方共有，可以分割。保单现金价值等于投保人已缴纳的保费，在扣除保险公司的佣金和保险保障成本后剩余的费用。

　　业内人士介绍，因为《保险法》规定任何人不能在投保人的合法权益内强行要求投保人退保，故而通常的做法是当夫妻双方互为投被保人时，在离婚后到保险公司进行投保人变更，将保单完全转让给被保人那方，然后对保单现价进行对半分割;或直接退保，将退还的保单现价对半分割。

　　“因为保单现价因年限有所变化，对半分割存在一定亏损风险。”理财专家称，若选择维持保单，夫妻可到保险公司进行投保人变更，将保单完全转让给被保险人，但婚姻存续期间的保单现金价值应予平分，被保险人需支付原投保人离婚时保单现金价值的一半。

　　提醒：赔偿金为个人财产

　　不过，保险理赔专家也提醒，并不是所有情况下，都适用于离婚后保险分割。比如夫妻关系存续期间，如因人身伤害或疾病获得保险赔偿，保险金属于夫妻一方的个人财产，无需分割。

　　“夫妻一方的父母出资为其购买的保单，如明确是父母赠予单独所有，离婚时无需分割。”信诚人寿保险专家称，夫妻为子女购买的保单也无需分割。因为如果投保人和被保险人是父母与子女的关系，应视为对子女的赠予，保单直接归属于子女，离婚后，由谁为子女支付保费的问题，夫妻双方可进行协商，并将投保人变更为愿意支付方。

　　那么婚前购买的保险，是否在离婚后也受影响呢?专家解释，婚前购买保单，并用个人财产完成缴费，除双方另有约定外，该保单属于个人财产，办理离婚也不影响这份保险的保障及收益归属权。此外，若婚前就保单进行了财产公证，则可按照当时公证约定执行。

　　据悉，如果保单指定了受益人为前任，客户还可向保险公司提出申请，办理受益人变更手续。